我國(guó)正 跑步 進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問(wèn)題一直是網(wǎng)友關(guān)注的焦點(diǎn)。前段時(shí)間，一篇《要活多久才能賺回你交的社保？》的博文在網(wǎng)上引發(fā)諸多關(guān)注，文章稱，要活到近90歲才能將自己交的社保錢拿回來(lái)。

根據(jù)測(cè)算，如果交了30年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到60歲退休，你只需要花27年就能夠拿回本金，也就是到87歲。但由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，你必須要活過(guò)平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡，那么你還需要活得更久一些。

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原文：要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？

日前，網(wǎng)上有傳言稱"中國(guó)社保繳費(fèi)全球最高"，不少專家紛紛站出來(lái)否認(rèn)，引發(fā)了一場(chǎng)口水戰(zhàn)。關(guān)于中國(guó)社保繳費(fèi)率高不高的問(wèn)題，我覺得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒(méi)有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒(méi)有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細(xì)的研究一下中國(guó)的社保到底值不值得交。

多人并不清楚每個(gè)月究竟交納多少社保費(fèi)，以北京為例，2011年度北京市職工年平均工資為56061元，月平均工資為4672元。因此，2012年社保繳費(fèi)基數(shù)上限為2011年職工月平均工資的3倍，即14016元；養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的社保繳費(fèi)基數(shù)下限是上一年月平均工資的40%，即1869元；基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)的社保繳費(fèi)基數(shù)下限為上一年月平均工資的60%，即2803元。

也就是說(shuō)，如果你是北京城鎮(zhèn)戶口職工，你的單位每個(gè)月為你交納的錢最少為：1869X（養(yǎng)老20%+失業(yè)1%）+2803X（基本醫(yī)療9%+工傷1%+生育0.8%+大額醫(yī)療1%）＝723.24元；而你自己每個(gè)月至少要交的錢為：1869X（養(yǎng)老8%+失業(yè)0.2%）+2803X（基本醫(yī)療2%+工傷0%+生育0%+大額醫(yī)療3%）＝212.32元。公積金只有繳費(fèi)上限沒(méi)設(shè)下限基數(shù)，單位和個(gè)人各繳月均稅前收入的8%至12%，共同繳納額不超過(guò)2906元，也就是說(shuō)個(gè)人扣款最高為1453元。

下面以稅前工資1萬(wàn)元為例進(jìn)行具體計(jì)算：

你稅前工資為1萬(wàn)元，個(gè)人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來(lái)是可以退給你的）后，個(gè)稅應(yīng)納稅額為4677元，交納個(gè)稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應(yīng)你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個(gè)錢就相當(dāng)于是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

我曾經(jīng)寫過(guò)一篇文章叫《社保其實(shí)就是龐氏騙局》，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問(wèn)題是下一代人數(shù)越來(lái)越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一頭牛，拿回來(lái)的是一只雞。

社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，且一直在變化，我盡可能簡(jiǎn)單的講述。

你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。

如果你繳納時(shí)長(zhǎng)不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒(méi)關(guān)系了。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就要考慮是否交養(yǎng)老金。

假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢了，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢的問(wèn)題。中國(guó)人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。

下面咱們來(lái)計(jì)算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來(lái)的通脹率是多少，更不知道國(guó)家的規(guī)定會(huì)如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)為例進(jìn)行計(jì)算。

假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長(zhǎng)期定居，月薪是一萬(wàn)元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬(wàn)，個(gè)人繳納部分是29萬(wàn)。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會(huì)平均工資的30%，因?yàn)樗涣?0年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金。

很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)線，你必須要活過(guò)平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡，那么你還需要活得更久一些。

政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠(yuǎn)也拿不回來(lái)的，那么這點(diǎn)錢都跑到哪里去了呢？

一，養(yǎng)現(xiàn)在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時(shí)是沒(méi)有交納養(yǎng)老金的，都被國(guó)企給占用了，后來(lái)國(guó)企改革，也沒(méi)有為這些人交納多少養(yǎng)老金，然后國(guó)企直接就倒閉了，但是他們按規(guī)定退休了，國(guó)家就得拿出錢來(lái)養(yǎng)老，對(duì)不？這些錢哪里來(lái)的，就是工作中的年輕人（你我）交。畢竟他們已經(jīng)為國(guó)家做了一輩子貢獻(xiàn)，且他們就是我們的父母輩，所以我們咬咬牙，愿意交！

二，養(yǎng)現(xiàn)在退休的公務(wù)員，大家都知道，公務(wù)員直到現(xiàn)在，都是不交養(yǎng)老保險(xiǎn)的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時(shí)候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之后能給拿到80%的當(dāng)前工資），拿上萬(wàn)退休金的官老爺，也不在少數(shù)，這些錢哪里來(lái)的呢？嘿嘿，也是你我每個(gè)月交的錢里邊來(lái)的。統(tǒng)籌統(tǒng)籌，統(tǒng)統(tǒng)給他們籌了。2011年，廣州市人大代表黃瑞麟爆料稱："處級(jí)公務(wù)員退休金能拿到7000-8000元/月，企業(yè)的經(jīng)理們每月自己繳納養(yǎng)老金1000多元，但退休時(shí)封頂也就是1700元/月。"這樣的大嘴和尚，一般的小廟哪里供養(yǎng)得起？

全世界的趨勢(shì)就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國(guó)也會(huì)推遲，到時(shí)候你要活過(guò)90歲才能拿回本金，這個(gè)難度就更高了。怎么樣？現(xiàn)在你有動(dòng)力鍛煉身體了嗎？不過(guò)呢，如果大家都活得更久了，到時(shí)候規(guī)則又改了，總而言之，交養(yǎng)老金，你有九成的幾率賺不回來(lái)。我甚至覺得，社保制度干脆還是取消算了，咱們并不是劫富濟(jì)貧，而是劫貧濟(jì)富，社保的目的就是給以前退休的老年人和公務(wù)員們買單，并非是一項(xiàng)勞動(dòng)者的福利。據(jù)2010年美世咨詢公司統(tǒng)計(jì)，中國(guó)養(yǎng)老金全民覆蓋率僅為25%。這意味著，現(xiàn)在取消社保的影響還有限，如果繼續(xù)強(qiáng)制全民參保，那么未來(lái)社保破產(chǎn)時(shí)的影響會(huì)比現(xiàn)在更大。

咱們?cè)诶U費(fèi)問(wèn)題上和歐美國(guó)家相比，可能確實(shí)不是最高的，但是福利呢？享受福利的時(shí)候就算不是最差，也接近最低了。事實(shí)上中國(guó)人有錢，只是不愿意花在民生至上。2011年，全國(guó)五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出1.8萬(wàn)億元，可是中國(guó)持有美國(guó)國(guó)債余額就達(dá)到了1.2萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)字是2011年全國(guó)社?？傊С龅?倍多，這相當(dāng)于可以免費(fèi)養(yǎng)全中國(guó)人4年，如果算上外匯儲(chǔ)備，那么足足可以養(yǎng)全中國(guó)人10年。歐美國(guó)家的養(yǎng)老金制度都面臨崩潰，他們是確實(shí)沒(méi)錢了，但中國(guó)完全相反，中國(guó)是寧可將錢去買歐美國(guó)家的國(guó)債，去支撐他們的養(yǎng)老金，也不愿意增加本國(guó)養(yǎng)老金投入。這才是最關(guān)鍵的區(qū)別！

（編者按：該文章發(fā)布后引起網(wǎng)友廣泛關(guān)注，但也有專家發(fā)表不同看法，認(rèn)為該文計(jì)算沒(méi)有考慮工資變化、基金增值、養(yǎng)老金調(diào)整、人均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)、參保人員的病殘待遇、遺屬待遇等因素，計(jì)算是比較粗放的。其實(shí)我們知道，工資的變化、基金增值等，將來(lái)可能都被通貨膨脹所抵消。所以，不管該計(jì)算方法是否科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，畢竟也是反映了社保養(yǎng)老金 僧多粥少 的嚴(yán)峻局面?。?/p>